Zanim zawrzemy umowę ubezpieczenia nieruchomości, najpierw należy dokonać wyceny wartości domu czy mieszkania. Od ustalonej sumy zależeć będzie, w jakiej wysokości możemy uzyskać odszkodowanie. Tymczasem wycena może się opierać na różnych metodach szacowania wartości. Jakich? Czym jest wartość odtworzeniowa lokalu?
Podstawy szacowania wartości mieszkania
Jeśli dojdzie do szkody , to uzyskana kwota odszkodowania powinna wystarczyć nam na przywrócenie mieszkaniu stanu sprzed szkody. Wartość nieruchomości nie powinna być ani zaniżona, ani zawyżona. W pierwszym przypadku możemy otrzymać odszkodowanie, które nie pokryje naprawy szkód, a w drugim zapłacimy wyższą składkę, a ubezpieczyciel i tak wypłaci nam kwotę odpowiadającą naszym stratom.
Nieruchomość może zostać wyceniona na podstawie wartości odtworzeniowej, rynkowej lub rzeczywistej. Która z nich jest najkorzystniejsza dla ubezpieczającego? Czy nasz wybór ma znaczenie?
Wartość odtworzeniowa nieruchomości – co to oznacza?
Opieranie wyceny na wartości odtworzeniowej jest dobrym wyborem dla właściciela nieruchomości, gdyż w tym przypadku w razie szkody zostanie wypłacane odszkodowanie, pozwalające doprowadzić zniszczone elementy nieruchomości lub ruchomości do stanu sprzed zdarzenia. Załóżmy, że posiadaliśmy w domu telewizor, który w wyniku przepięcia uległ awarii. Kupiliśmy go kilka lat temu i jego obecna wartość jest o wiele niższa niż wówczas. Jeśli jednak metodą szacowania była wartość odtworzeniowa , to ubezpieczyciel powinien nam wypłacić odszkodowanie, które wystarczy na zakup nowego sprzętu podobnej klasy.
To samo dotyczy kosztów przeprowadzenia ewentualnego remontu. Uzyskane środki powinny pozwolić na przywrócenie mieszkaniu stan sprzed szkody. Opieranie się na wartości odtworzeniowej ma szczególne znaczenie w przypadku sprzętów, które przecież bardzo szybko tracą na wartości.
Wartość odtworzeniowa a rzeczywista i rynkowa
To, ile jest warte mieszkanie, można również oszacować na bazie wartości rynkowej. W tym przypadku brane jest pod uwagę to, jaką kwotę otrzymalibyśmy za naszą nieruchomość, gdybyśmy ją wystawili na sprzedaż w dniu zawierania umowy ubezpieczenia. Musimy się jednak liczyć ze zmiennością rynku, tzn. umowę z ubezpieczycielem możemy zawrzeć akurat w okresie, kiedy cena za metr nieruchomości jest niska. Załóżmy, że nieruchomość kupiliśmy za 300 tys., ubezpieczyliśmy ją, a dwa lata później cena rynkowa mieszkania wynosiła zaledwie 250 tys. zł. Jeśli wówczas doszło do zdarzenia objętego ochroną, np. pożaru, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w maksymalnie takiej wysokości.
Jak ustalana jest natomiast wartość rzeczywista? W tym przypadku uwzględniane jest faktyczne zużycie techniczne mienia. Ta metoda jest stosowana przez ubezpieczycieli w przypadku starych nieruchomości, które są w złym stanie. Przyjmijmy, że doszło do zerwania dachu, który montowano 8 lat wcześniej. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, które wystarczy na instalację całkowicie nowego zadaszenia – uwzględni jego zużycie. Zatem otrzymane środki będą odpowiednie dla odtworzenia ośmioletniego dachu. Załóżmy, że zadaszenie kosztowało nas 50 tys. zł. Ubezpieczyciel oszacował jego zużycie przez te 8 lat i obniżył odszkodowanie o np. 60 proc. Zatem otrzymamy od towarzystwa 20 tys.
Który wariant jest najlepszy dla właściciela mieszkania? Zdecydowanie ubezpieczenie na wartość odtworzeniową. Jeśli dojdzie do szkody, to wówczas wypłacone odszkodowanie wystarczy nam na przywrócenie mieniu poprzedniego stanu. Środki pozwolą na zakup nowych sprzętów podobnej klasy jak te, które straciliśmy. Ubezpieczenie na wartość rynkową może się opłacać tylko w wybranych przypadkach, a jeśli zdecydujemy się na wartość rzeczywistą, to przywrócenie mieniu poprzedniego stanu będzie wymagało od nas pokrycia części kosztów z własnych środków. Jednym z towarzystw ubezpieczeniowych, które umożliwia wypłacenie odszkodowania na podstawie wartości odtworzeniowej jest firma Aviva. Więcej o jej ofercie można przeczytać tutaj: https://www.aviva.pl/ubezpieczenia/ubezpieczenie-mieszkania-i-domu/.
Jak obliczyć wartość odtworzeniową lokalu mieszkalnego?
Zasada wyliczania wartości odtworzeniowej zależy głównie od tego, co jest przedmiotem ubezpieczenia. Jeśli chodzi o mieszkanie, to w przypadku szkody całkowitej ustalona kwota powinna pozwolić na przywrócenie nieruchomości stanu sprzed zdarzenia. Należy brać pod uwagę koszty usług fachowców, jak i zakupu materiałów. W przypadku wyposażenia nieruchomości należy wziąć pod uwagę to, ile kosztują nowe rozwiązania oraz ile wyniesie ich transport czy montaż.
